Investir pour l'avenir partie 5

Pour un couple dans la quarantaine voir cinquantaine (avec ou sans enfants à charge), vos stratégies d’investissement financier doivent s’adapter. Investir efficacement implique de comprendre qu’un investissement judicieux varie selon l’objectif, qu’il s’agisse de préparer à long terme ou d’investir à moyen-court terme par exemple.

Ce cap marque un moment déterminant dans la vie et notamment dans la préparation du passage à la retraite, qui se rapproche. Avec une carrière professionnelle déjà bien avancée, et un patrimoine qui a probablement déjà commencé à être constitué (résidence principale, action, investissements divers), on se pose beaucoup de questions sur l’avenir.

Plusieurs profils peuvent être mis en place. Nous allons les passer en revue pour vous expliquer au mieux les opportunités qui s’offrent à vous.

Paradoxalement, souvent par manque d’information ou par méconnaissance des produits financiers, de nombreuses personnes négligent les placements qui pourraient leur assurer un complément de revenus à long terme. 

Il faut également savoir que le patrimoine financier prend une importance significative après 50 ans (cela peut être plus tôt pour les ménages les plus aisés) :

• Les placements réalisés de manière continue depuis plusieurs années commencent à  apporter des résultats ;

• L’épargne disponible à investir devient plus importante (suite au remboursement d’un crédit immobilier par exemple).

Qui plus est, c’est souvent à cette période que vos enfants quittent le cocon familial et que certaines charges diminuent.

Cette étape va vous offrir l’opportunité de repenser votre stratégie patrimoniale avec pour objectif de préparer sereinement les 20 à 30 années à venir.

Les raisons d’investir sont, vous l’avez compris, multiples :

• Préparer ou optimiser sa retraite ;

• Diversifier ses sources de revenus ou en créer de nouvelles ;

• Maintenir ou atteindre une indépendance financière ;

• Profiter d’une fiscalité avantageuse sur certains placements à longs termes ;

• Se prémunir contre les aléas de santé potentiels ;

• Anticiper une éventuelle aide financière pour ses enfants ou petits-enfants (études, achat immobilier) ;

• Projets personnels longtemps reportés (voyages, résidence secondaire, reconversion) ;

• Se donner la possibilité d’une retraite anticipée suivant les placements réalisés ;

• Constituer une épargne sécuritaire face aux incertitudes économiques et aux potentielles futures réformes (systèmes de retraite par exemple) ;

• Optimiser la transmission de son patrimoine.

Ceci étant posé, quel niveau d’épargne devez-vous avoir de côté pour assurer sereinement cette transition. 

Il faut tout de même savoir que la complexité des situations individuelles est telle que nous ne pouvons vous donner de sommes précises pour garantir votre avenir. Cependant nous allons vous aider à y voir plus clair.

C’est la structure et la cohérence de vos actifs avec votre projet qui déterminera votre sérénité financière.

Pour commencer il faut engager une démarche réfléchie de construction patrimoniale qui s’articule autour de vos objectifs personnels. Certains souhaiteront une retraite anticipée, d’autres privilégieront la transmission à leurs enfants.

L’équilibre entre revenus immédiats et revenus futurs constitue le cœur de cette réflexion. Si investir pour sa retraite est crucial, il est tout aussi important de préserver sa qualité de vie présente. C’est pourquoi votre stratégie doit concilier placements de court, moyen et long terme.

Voici les actifs les plus courants proposés, par contre nous attirons votre attention sur le fait que les taxes résultantes à ces actifs sont différentes : 

• Les actifs tangibles (immobilier principal et locatif) ;

• Les actifs financiers (placements) ;

• Les actifs professionnels pour certains (parts de société, fonds de commerce) ;

• Une épargne de précaution facilement mobilisable.

Chaque composante de ce patrimoine doit répondre à un objectif précis : générer des revenus réguliers, constituer un capital à terme, offrir une sécurité, optimiser la fiscalité ou faciliter la transmission.

Pour l’épargne dite de précaution, nous l’avons déjà évoqué dans nos autres articles sur ce sujet il est préférable d’avoir un matelas de l’ordre de 6 à 9 mois (de vos charges) d’avance de trésorerie possible.

Sur la partie à investir il faut se donner la possibilité d’y injecter chaque mois entre 15 et 25% de ses revenus. Une fois ces calculs faits vous allez pouvoir commencer à investir.

Les 3 placements les plus courant sont donc : 

L’ assurance vie ou un PEA. Il faut savoir que le Plan d’Épargne en Actions (PEA) peut être la bonne solution sur le fait que son plafond est de 150 000 €. Mais quand est-il de sa fiscalité ? Celle-ci est avantageuse après 5 ans d’ancienneté, avec les prélèvements sociaux de 17,2 % sur les gains.

Ensuite viennent les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Elles offrent une exposition sur l’immobilier sans les contraintes de gestion. Ces avantages sont multiples :

• Un rendement moyen autour de 4 à 5% annuel ;

• Une diversification sur différents types d’actifs ;

• Une acquisition progressive ;

• Des revenus complémentaires potentiels ;

• Une possibilité d’anticiper la transmission avec l’achat en démembrement.

Il faut également savoir que vous pouvez acheter des parts de SCPI directement auprès des sociétés de gestion, mais cela entraînera forcément des coûts plus ou moins élevés.

Puis, le PER (Plan d’Épargne Retraite) qui peut constituer un accélérateur patrimonial pour les quinquagénaires. Créé par la loi PACTE en 2019, il combine plusieurs avantages qui en font un placement privilégié à cet âge précis.

À 50 ans, vous atteignez généralement le pic de votre carrière professionnelle et votre tranche marginale d’imposition est souvent élevée. Le PER permet de déduire l’intégralité de vos versements de votre revenu imposable, dans la limite de plafonds généreux (notamment 10 % de vos revenus professionnels plafonnés à 8 PASS, soit 3 768 € en 2025).

Il est bon de savoir qu’en cas de décès avant 70 ans, le capital du PER est transmis aux bénéficiaires désignés hors succession. Il bénéficie des abattements fiscaux de l’assurance-vie (152 500 € par bénéficiaire), ce qui en fait un excellent outil de transmission patrimoniale pour protéger vos proches.

Mais bien entendu vos investissements peuvent être diversifiés dans d’autres actifs, comme :

Les Crypto Actifs : 

Si le secteur des cryptomonnaies a gagné en légitimité, il reste caractérisé par une forte volatilité (vous pouvez retrouver notre article sur ce sujet juste ici). Une approche prudente est fortement recommandée. 

Concentrez-vous sur les crypto-monnaies établies comme Bitcoin et Ethereum qui représentent à eux seuls plus de 60 % de la capitalisation du marché. 

Mais ayez toujours en tête qu’il faut avoir une capacité à absorber une perte totale du capital investi.

L'art et les objets de collection : 

L’investissement dans l’art, à condition de disposer d’une réelle expertise ou d’être accompagné par des spécialistes, présente plusieurs avantages. Car contrairement aux actifs financiers, vous possédez un bien physique dont vous pouvez profiter au quotidien.

La fiscalité est avantageuse, avec une exonération des plus-values après 22 ans de détention, et un régime favorable pour la transmission (expertise à la valeur vénale au jour du décès) tout comme pour l’or et l’argent d’investissement (nous finirons notre article sur ce point).

Pour finir nous allons évoquer ensemble les possibilités d'investissement dans votre agence Les Pieds dans l’Or sur des actifs physiques uniquement qu’offre l’or et l’argent d'investissement.

Chez nous vous allez avoir plusieurs possibilités d’investissements que ce soit, en pièces, lingotins ou encore lingots. Nous serons présents afin d'échafauder la meilleure tactique sur vos futurs investissements. De plus, nous vous conseillerons et évoquerons ensemble toute la partie fiscale sur ce type de produit. Plusieurs solutions sont présentes mais la première est que nous vous conseillons d’engager entre 10 et 30% de votre réserve disponible. Mais également de partager cette épargne à 75% dans l’Or et 25% dans l’Argent. A date, il faut se dire que les investissements sur des produits en argent ressemble énormément à celui dans des crypto-monnaies, car le cours de ce métal est fortement volatile. Cela est essentiellement mis en cause par les tensions géopolitique (comme pour l’or) mais surtout par l’utilisation dans l’industrie qui est de plus en plus friande de ce métal pour ces qualités et pour finir sur le fait que chaque année le monde consomme bien plus d’argent que ce qui est extrait des mines annuellement (ndlr en 2023, 33 000 tonnes utilisés pour 26 000 tonnes produites).

Pour l’Or et l’Argent d'investissement, sa fiscalité est bien différente, car dans le cas où les produits sont identifiés sur une facture et sont mis sous scellé une taxe sera appliquée uniquement en cas de plus value (la TPV). Cette taxe est évolutive au fur et à mesure des années de détention comme le montre le tableau ci-dessous : 

Année de détention	TPV	Abattement
1	36,20%	0%
2	36,20%	0%
3	34,39%	5%
4	32,58%	10%
5	30,77%	15%
6	28,96%	20%
7	27,15%	25%
8	25,34%	30%
9	23,53%	35%
10	21,72%	40%
11	19,91%	45%
12	18,10%	50%
13	16,29%	55%
14	14,48%	60%
15	12,67%	65%
16	10,86%	70%
17	9,05%	75%
18	7,24%	80%
19	5,43%	85%
20	3,62%	90%
21	1,81%	95%
22	0,00%	100%

Il est aussi préférable d’investir au fur et à mesure afin de lisser son investissement et de pouvoir profiter de légère chute des cours. 

En soit, la cinquantaine n’est pas une fin en soi, mais bien le début d’une nouvelle étape patrimoniale riche de possibilités. Alors que s’esquissent les contours de votre future retraite, cette période vous offre une liberté d’action renouvelée.

Les opportunités qui s’offrent à vous aujourd’hui sont multiples et complémentaires.

Quels projets souhaitez-vous concrétiser ? Quelle liberté financière ambitionnez-vous d’atteindre ? Comment envisagez-vous de transmettre les fruits de votre travail ? Nous sommes présents pour vous conseiller de la meilleure des façons. 

Si vous le désirez, vous pouvez prendre un rendez-vous directement en cliquant ici.